Liebe Leserinnen und Leser,

kaum ein Bereich der Sachversicherung ist derzeit so in Bewegung wie das Rund-ums-Haus-Geschäft. Steigende Baukosten, häufigere Extremwetterereignisse und der technologische Wandel im Eigenheim stellen Maklerinnen und Makler vor neue Beratungsaufgaben.

In diesem eMagazin werfen wir einen Blick auf den Markt für Wohngebäudeversicherungen und zeigen, welche Entwicklungen Beratung und Tarifwahl aktuell prägen. Ergänzend stellen wir das Neubaukonzept der GEV vor und ordnen ein, wie es aktuell um eine mögliche Elementar-Pflichtversicherung steht – ein Thema, das die Branche seit Monaten in Atem hält.

Auch die Hausratversicherung bleibt nicht stehen: Der Schutz passt sich mehr und mehr an veränderte Lebenslagen an. Dazu kommen zwei Zukunftsthemen, die für Kunden zunehmend relevant werden: die richtige Absicherung von Smart-Home-Technik sowie der passende Versicherungsschutz für Wärmepumpen, Solaranlagen & Co.

Viel Spaß beim Lesen!
Ihre Karen Schmidt

Zwischen Klima­risiko, Prämienschock und Beratungspflicht

Die Wohngebäudeversicherung hat sich vom pflegeleichten Standardgeschäft zu einer der anspruchsvollsten Sparten für Vermittler entwickelt. Woran das liegt und was nun zu beachten ist.

Steigende Elementarschäden, explodierende Baukosten und dementsprechend spürbar zulegende Prämien haben das Geschäft mit Wohngebäudeversicherungen spürbar erschwert. Hinzu kommt, dass viele Eigentümer ihre Risiken nach wie vor deutlich unterschätzen – und die Unterschiede zwischen den Tarifen am Markt groß sind. Für Makler und Vermittler also ein schwieriges Umfeld, das es zu meistern gilt.

Aber von vorn. Wie sieht die Lage auf Kundenseite aus? Hier gibt eine repräsentative Umfrage der Versicherungsgruppe die Bayerische unter 1.000 Personen ein paar Einblicke. Demnach hält sich zwar ein Großteil der Immobilienbesitzer, nämlich 82 Prozent, für gut informiert. Gleichzeitig verfügt aber fast jeder zweite Eigentümer über keinen Elementarschutz, obwohl Extremwetterereignisse längst zum Alltag gehören. Die finanziellen Folgen könnten gravierend sein: 41 Prozent der Befragten gerieten bereits bei Schäden unter 10.000 Euro in finanzielle Schwierigkeiten. Bei durchschnittlichen Elementarschäden von über 12.000 Euro wie 2024 (siehe Grafik unten) wäre die Mehrheit der Haushalte schlicht nicht in der Lage, den Schaden aus eigener Kraft zu stemmen.

Alltägliche Schadenursachen unterschätzt

Auch das Risikobewusstsein für alltägliche, aber teure Schadenursachen ist gering ausgeprägt: Nur etwa ein Viertel der Eigentümer stuft Schimmel, Starkregen, Rückstau oder Leitungswasser als relevante Risiken ein – dabei zählen genau diese Ursachen laut der Studie zu den teuersten überhaupt. Verschärft wird die Lage durch fehlende Rücklagen: Im Schnitt haben Haushalte nur rund 15.300 Euro zur Verfügung, um Schäden abzufedern.

Das ist vielleicht auch ein Grund, warum es ebenfalls an anderer Stelle krankt: der Instandhaltung der Immobilien. 36 Prozent der Eigentümer verschieben notwendige Arbeiten an Dach, Leitungen, Heizung, Dämmung oder Fenstern aus Kostengründen – ausgerechnet jene Maßnahmen, die Gebäude widerstandsfähiger gegen Schäden machen würden.

Auch bei der Beratung geht es besser

Die Folge ist ein doppelt negativer Effekt: steigende Schadenanfälligkeit bei gleichzeitig sinkendem Immobilienwert. „Wir sehen ein strukturelles Vorsorgeversagen“, sagt Bayerische-Vorstand Martin Gräfer. „Wer Risiken nicht erkennt und Prävention aufschiebt, zahlt später doppelt. Diese vermeidbaren Kosten können nur wenige Versicherte stemmen.“

Die Studienautoren sehen die größte Schwachstelle dabei nicht allein im Produkt, sondern auch in der Beratung. Viele Eigentümer verlassen sich auf ihr Bauchgefühl oder auf einmalige Abschlussgespräche – komplexe Risiken wie Elementarschäden oder schleichende Gebäudeschäden werden selten systematisch besprochen.

Das Ergebnis ist eine trügerische Sicherheit: Policen sind vorhanden, Risiken bleiben unbeachtet. Gerade in diesem Umfeld sehen die Studienautoren Vermittler und Makler in Schlüsselrollen. Sie seien die einzigen Akteure, die Risiken bewerten, einordnen und Vorsorge anstoßen können. Vorausgesetzt, sie definieren Beratung nicht allein über den Abschluss.

Wie relevant das Thema Wasserschäden beispielsweise ist, zeigt eine R+V-Schadenstatistik für 2025. Rund 45.400 Leitungswasserschäden meldeten die Wohngebäudeversicherten der R+V dem Versicherer. Das entspricht 61 Prozent aller Schadenfälle, die der Versicherer in der Wohngebäudeversicherung 2025 verzeichnete. An zweiter Stelle stehen mit 29 Prozent die Folgen von Sturm, Überschwemmung und Co. Nur in jedem zehnten Fall hat es in den Häusern gebrannt.

Ursachen für Leitungswasserschäden gibt es viele – von maroden Rohren über poröse Spülmaschinenschläuche bis hin zu eingefrorenen Leitungen im Winter. Und die Schäden kosten nicht nur Geld, sondern sind auch unangenehm für die Bewohner. Für die erforderlichen Reparaturen sind oft Teile der Immobilie nicht benutzbar und /oder Trockner brummen tage- oder gar wochenlang rund um die Uhr. Wenn sich Schimmel bildet, kann sogar die Gesundheit leiden. Prävention ist hier der Schlüssel, sagt Conny Flörcks, Produktentwicklerin bei der R+V: „Wenn defekte Rohre früh entdeckt werden, lässt sich der Schaden oft begrenzen.“

Einige Versicherer versuchen daher über Anreize, ihre Kunden dazu zu bewegen, rechtzeitig vorzusorgen. Bei der R+V beispielsweise erhalten Versicherte, die ein Leckage-Schutzsystem einbauen, einen Preisnachlass von 10 Prozent auf die Leitungswasserprämie in der Wohngebäudeversicherung. Diese Warnmelder werden im Wasserzuleitungsrohr installiert, reagieren auf Druckverlust und sperren dann automatisch die Leitung. Dadurch verhindern sie, dass noch mehr Wasser ins Gebäude dringt.

Dass sich Wohngebäudetarife heute deutlich stärker unterscheiden als noch vor wenigen Jahren, bestätigt das aktuelle Rating von Franke und Bornberg. Die Rating-Agentur hat im vergangenen Jahr 356 Tarife und Tarifkombinationen von 89 Anbietern unter die Lupe genommen.

Das Ergebnis: Generell erfüllen die besten Tarife über 85 Prozent der Anforderungen ihrer Kunden, während andere nicht einmal die Hälfte erreichen. Vor allem günstige Basistarife, die im Franke-und-Bornberg-Rating weniger als 65 Prozent der möglichen Punkte, also die Note FF oder schlechter erhalten, patzen bei typischen Alltagsrisiken wie Rohrbruch, Schäden durch Tiere, Graffiti oder Vandalismus.

Schwächen gibt es auch bei Diebstahl von Zubehör, zum Beispiel Wärmepumpen, Seng- und Schmorschäden sowie Hotelkosten. Manche Tarife verpassen eine bessere Note, weil ihr Schutz beim Wechsel des Versicherers Lücken zeigt. Besonders kritisch: Fast 13 Prozent der bewerteten Tarife gelten als mangelhaft oder ungenügend.

Positiv: Der Anteil der Top-Tarife mit Bestnote FFF+ ist von 10 Prozent im Vorjahr auf 14,3 Prozent gestiegen, 24 Anbieter punkten mit mindestens einem Top-Rating. Top-Tarife überzeugen im Rating mit umfassendem Schutz – insbesondere bei neuen Gefahren wie Schäden an Photovoltaikanlagen (PV-Anlagen). Gute Tarife schließen fest mit dem Gebäude verbundene PV-Anlagen in den Grundschutz ein. Einige gehen noch weiter und bieten zusätzliche PV-Bausteine, etwa für technische Gefahren oder Ertragsausfälle.

Wohngebäudesparte im Minus

Generell schreibt die Wohngebäudesparte seit Jahren rote Zahlen. Von 2022 bis 2024 stiegen die Aufwendungen von 7,7 auf 9,7 Milliarden Euro. Daher drehten Versicherer an der Preisschraube. Ein Beispiel dafür: Ein guter Tarif mit Elementarschutz kostete 2025 je nach Region zwischen 500 und 900 Euro pro Jahr. Im Vorjahr war bereits ab 450 Euro guter Schutz möglich.

„Nach anfänglichem Zögern haben viele Unternehmen ihre WGV-Prämien jetzt deutlich heraufgesetzt, auch über den Anpassungsfaktor hinaus. So wollen sie in absehbarer Zeit aus der Verlustzone kommen“, erklärt Christian Monke, Leiter Ratings Gesundheit und Private Risiken bei Franke und Bornberg.

Wie stark sich der Markt aus Sicht der Praxis verändert hat, beschreibt Kevin Klöber, Geschäftsführer von Klöber Versicherungsmakler, in einem Gastbeitrag für Pfefferminzia eindrücklich. Nach über 20 Jahren in der Branche habe er noch nie in so kurzer Zeit so viele Zeichnungsstopps, Bestandskündigungen und Prämiensprünge
erlebt wie in den vergangenen zwei Jahren. Sein Fazit: „Der Markt, den wir kannten, kommt so nicht zurück. Die Erwartungen an uns Makler haben sich damit grundlegend verschoben.“

Drei Faktoren hätten die Sparte in kurzer Zeit verändert: zunehmende Klimaschäden, explodierende Baukosten und jahrelange Fehlkalkulation der Versicherer. So träfen Starkregen, Hagel und Sturm längst nicht mehr nur klassische Risikogebiete, landesweit schlügen sie inzwischen zu. „Allerdings steigen die Schadensummen nicht nur wegen häufigerer Ereignisse, sondern weil Bau- und Sanierungskosten seit 2021 massiv gestiegen sind“, schreibt Klöber. Ein Wasserschaden, der früher 8.000 Euro gekostet habe, schlage heute schnell mit 20.000 Euro zu Buche, weiß er.

„Gleichzeitig haben viele Versicherer jahrelang zu günstig kalkuliert. Das holt sie jetzt ein. Die Reaktion: Zeichnungsrichtlinien werden enger, Postleitzahlbereiche gesperrt, Altbestände nicht mehr verlängert oder mit Bedingungsänderungen versehen, die faktisch einer Kündigung nahekommen“, so Klöber weiter. Für manche Objekte – ältere Gebäude, exponierte Lagen, Bestandsschutzproblematiken – sei die freie Platzierung daher kaum noch möglich.

Handlungsfelder für Makler

Für Makler ergeben sich daraus laut Kevin Klöber drei zentrale Handlungsfelder:

#1 Marktkenntnis ist wieder Kernkompetenz

Es reiche nicht, das passende Angebot über einen Vergleichsrechner zu finden, weil es für viele Objekte schlicht keines mehr gebe. „Man muss wissen, wer noch zeichnet und zwar für welchen Objekttyp, in welcher Region, mit welchen Voraussetzungen“, schreibt Klöber. Das setze voraus, dass man den Markt aktiv beobachte und Ansprechpartner bei Versicherern habe, die auch schwierige Risiken noch individuell prüften.

#2 Bestandsmanagement wird kritisch

„Kunden, deren Vertrag nicht verlängert wird, stehen plötzlich ohne Schutz da und das manchmal mit wenigen Wochen Vorlauf. Wer den Bestand nicht aktiv im Blick hat, kann Kündigungen zu spät bemerken und gerät in Erklärungsnot“, sagt Versicherungsmakler Klöber. Eine aktive Kommunikation mit dem Kunden sei daher Pflicht.

#3 Die Beratungstiefe muss steigen

„Wenn Kunden fragen, warum ihre Prämie um 40 Prozent gestiegen ist, reicht ‚der Markt ist schwierig‘ nicht als Antwort“, warnt Klöber. Vielmehr wollten sie verstehen, was dahintersteckt und welche Handlungsoptionen sie haben. Klöber: „Das setzt voraus, dass wir selbst die Mechanismen kennen und erklären können: Klimafolgen, Baukostenentwicklung, Kumulrisiken. Wer das kann, hat einen echten Mehrwert.“

Fazit: Die hier skizzierten Entwicklungen zeigen, dass der Markt für Wohngebäudeversicherungen komplexer und teurer wird. Wer als Versicherungsmakler in dieser Sparte bestehen will, kommt an Spezialisierung, intensiverer Marktbeobachtung, systematischer Bestandspflege und tiefergehender Risikoberatung nicht mehr vorbei.

3 in 1 – Das Neubaukonzept der GEV

Die GEV bündelt in ihrem Neubaukonzept zentrale Versicherungen für private Bauvorhaben – und wertet weitere Policen kräftig auf.

„Mit unserem Neubaukonzept bündeln wir alle wichtigen Absicherungen für private Bauvorhaben in einem Paket“, sagt Jens van der Wardt, Leiter Maklervertrieb bei der GEV. Dazu gehören Bauleistungs-, Bauherrenhaftpflicht- und die beitragsfreie Rohbauversicherung. So erhalten Bauherren einen Rundum-Schutz aus einer Hand, bei dem alle Komponenten aufeinander abgestimmt sind. Bündelrabatte sorgen auch für Preisvorteile. Makler können Verwaltungsaufwand sparen und den Dreierpack über eine einzige Dateneingabe im GEV MaklerNet abschließen – auch erreichbar aus diversen Vergleichsrechnern und Maklerverwaltungsprogrammen über vermittlerbezogene Abschluss-Links.

Moderne Energietechnik inklusive

Die Einzelprodukte hat die GEV deutlich aufgewertet. So sind bei der Bauleistungsversicherung Photovoltaik- und Geothermieanlagen schon in der Grunddeckung enthalten. Das passt gut zu einer Entwicklung, die den Neubau zunehmend prägt: Moderne Energietechnik wird vom Extra zum Standard. „Doch selbstverständlich haben wir als Spezialversicherer für Immobilien den gesamten Lebenszyklus eines Gebäudes im Blick“, sagt van der Wardt. Deshalb hat die GEV nicht nur beim Neubau nachgelegt: Über ein zusätzliches Modul lassen sich Bestandsgebäude bei Um- und Anbauten oder Sanierungen absichern.

Haftpflicht weiter gefasst

Bei der Bauherrenhaftpflicht hat sich ebenfalls viel getan: Die Deckungssummen reichen künftig bis 15 Millionen Euro, Eigenleistungen sind bis 200.000 Euro beitragsfrei eingeschlossen. Neu mitversichert sind etwa Bauhelfer und Haftungsrisiken bei Umweltschäden sowie Photovoltaikanlagen und Wärmepumpen.

Gut für Vermittler: Bei beiden Versicherungen hat die GEV für mehr Übersicht gesorgt. Bauleistungs- und Bauherrenhaftpflichtversicherung verfügen jetzt über ein durchgeschriebenes Bedingungswerk. So lassen sich Leistungen und Ausschlüsse schneller erfassen und im Gespräch vermitteln.

Innovativ weiter gedacht

Ein Extra rundet das Neubaukonzept ab: Mit dem Pro-Klima-Modul können Bauherren einen Umweltausgleich für Schäden während der Bauphase einschließen. Nach Fertigstellung lässt die GEV in Kooperation mit bessergrün für jedes versicherte Haus einen Baum in Deutschland pflanzen.

Der lange Weg zur Pflichtversicherung

Noch immer sind zu wenige Gebäude in Deutschland gegen Starkregen und Hochwasser versichert. An Konzepten für eine Pflichtversicherung wird lange gefeilt, derweil sind Verbraucher und Vermittler dafür längst bereit.

Es ist ein trauriger Meilenstein. Fünf Jahre ist die Flut-Kata-strophe im Ahrtal schon her. Bilder und Bilanz sind nicht vergessen: Mehr als 135 Menschen kamen ums Leben. Straßen und Gebäude wurden weggespült, Häuser und Lebensträume zerstört. Aufgebaut und aufgeräumt wird immer noch. 8,75 Milliarden Euro an Versicherungsleistung sind in der Region geflossen, berichtet der Versicherer-Verband GDV.

Und doch hat sich an der Grundsituation wenig geändert: Zu viele Häuser in Deutschland sind nicht gegen Elementarschäden abgesichert. Sturm- und Hagelschäden deckt zwar die klassische Wohngebäudeversicherung ab, bei Starkregen, Hochwasser und Überschwemmung hilft aber nur die zusätzliche Elementarschadenversicherung. Und die haben noch immer rund 41 Prozent der Hausbesitzer in Deutschland nicht abgeschlossen.

„Diese Schutzlücke ist zu groß, denn Starkregen kann grundsätzlich überall auftreten“, mahnt Anja Käfer-Rohrbach, stellvertretende GDV-Hauptgeschäftsführerin. Der Verband warnt ausdrücklich davor, das eigene Risiko zu unterschätzen, nur weil man nicht direkt am Wasser wohnt: Wenn große Regenmengen in kurzer Zeit fallen, können Kanalisationen überlastet werden und Wasser über Lichtschächte, Türen oder Rückstau ins Haus eindringen.

Ein Schaden kostet 4.700 Euro

Teuer wird es dann für alle Beteiligten. 2025 lag der durchschnittliche versicherte Elementarschaden bundesweit bei rund 4.700 Euro, bei Sturm und Hagel waren es etwa 2.100 Euro.

Dass das Risikobewusstsein in der Bevölkerung durchaus vorhanden ist, zeigt die Unwetterstudie der R+V Versicherung: 95 Prozent der Befragten sind sich sicher, dass Unwetterschäden grundsätzlich jedes Haus treffen können. Doch die Bereitschaft, selbst in Schutzmaßnahmen wie Rückstauklappen oder wasserdichte Fenster zu investieren, sinkt: Nur noch 44 Prozent wollen eigenes Geld präventiv einsetzen, vor zwei Jahren waren es noch 55 Prozent.

Stattdessen wünschen sich die Menschen mehr staatliches Engagement. Fast 80 Prozent fordern höhere Investitionen in den Hochwasserschutz, fast zwei Drittel verlangen Vorgaben für unwetterangepasstes Bauen, und mehr als die Hälfte spricht sich für einen konsequenten Baustopp in hochwassergefährdeten Gebieten aus.

Und die Politik bewegt sich. Ein bisschen. Und langsam. Aber immerhin! Auf dem GDV Insurance Summit im Mai in Berlin kündigte Eva Schmierer, Staatssekretärin im Bundesjustizministerium, an, dass ihr Haus „zeitnah“ Eckpunkte für eine flächendeckende Elementarschadenversicherung vorlegen will.

Drei Bedingungen soll dabei jedes tragfähige Konzept erfüllen: Es muss Sicherheit bieten, bezahlbar bleiben und breit akzeptiert werden. Gleichzeitig betonte Schmierer, dass der Staat nicht für alles einstehen könne – Eigenverantwortung bleibe unverzichtbar.

Konkret sieht die Strategie der Koalition vor, dass Wohngebäudeversicherungen im Neugeschäft künftig nur noch zusammen mit Elementarschutz angeboten werden dürfen. Für Bestandsverträge wird eine Nachrüstung zu einem festen Stichtag erwogen, verbunden mit der Prüfung einer Opt-out-Möglichkeit. Den Vorschlag des GDV, das Modell „Elementar Re“, lobte die Staatssekretärin ausdrücklich.

Wie sieht dieses Konzept aus? Kern ist ein neuer Rückversicherer namens Elementar Re, der vor allem die besonders gefährdeten Häuser tragen soll. Mehr als 400.000 Wohngebäude in Deutschland stehen nämlich in Risikogebieten, für die eine marktübliche Versicherung kaum bezahlbar wäre. Erstversicherer sollen die entsprechenden Verträge an Elementar Re weiterreichen. Die Prämien werden gedeckelt und nur nach Hausgröße gestaffelt, die Differenz soll über einen „kleinen, breit verteilten Ausgleich“ finanziert werden. Heißt: Die Versichertengemeinschaft soll ran.

„Mit Elementar Re halten wir auch die am stärksten gefährdeten Häuser versicherbar und bezahlbar – solidarisch finanziert, ohne den Markt zu verzerren“, so Käfer-Rohrbach. Auch Elementar Re soll Sicherungsmechanismen bekommen: eine eigene Rückversicherung und einen schrittweise aufgebauten Sicherungsfonds. Erst wenn Schadenvolumina jenseits von 30 Milliarden Euro erreicht werden, soll der Staat eingreifen.

Im Neugeschäft soll der Schutz automatisch enthalten sein. Im Bestand will man die Verträge bis zu einem Stichtag einmalig, gesetzlich geregelt umstellen. In beiden Fällen können Hauseigentümer über die sogenannte Opt-out-Möglichkeit ablehnen. Dann müssen sie aber auch ausdrücklich auf staatliche Hilfe im Schadenfall verzichten. Dieser Mechanismus soll das sogenannte Samariter-Dilemma auflösen, wonach viele Eigentümer bislang darauf spekulieren, dass der Staat sie schon retten wird, wenn es hart auf hart kommt.

Verbraucherschützer verweisen gern auf Frankreich, wo rund 98 Prozent der Haushalte gegen Elementarschäden versichert sind. Grundlage ist das staatlich geprägte „Cat-Nat-System“ mit dem Rückversicherer CCR. Es verknüpft also private Versicherungen mit einer staatlichen Rückversicherung. Beides beaufsichtigt und regelt der Staat zu großen Teilen, sodass Versicherer im Gegenzug ihre Verträge nicht mehr sonderlich frei gestalten können.

Der GDV hält davon nicht viel. Die Systeme in Europa unterschieden sich zu stark in Finanzierung, rechtlicher Konstruktion und der Rolle des Staates, um einfach übertragbar zu sein. Zudem sei der deutsche Leistungsumfang mit der gleitenden Neuwertversicherung deutlich umfangreicher als in Frankreich, wo lediglich der Zustand vor dem Schaden wiederhergestellt wird.

Zu viel Staat bei den Franzosen

Vor allem aber kritisiert der GDV die dominante Rolle des französischen Staates: Sie dämpfe den Anreiz zur eigenen Prävention und führe inzwischen zu wiederholtem Nachjustierungsbedarf. Der eigene Vorschlag mit Elementar Re solle dem Staat daher eine deutlich kleinere Rolle zuweisen als in Frankreich – Prämien sollen sich in erster Linie nach dem individuellen Risiko richten.

Wie teuer eine Elementar-Pflichtversicherung wäre, hat ein Forscherteam um Professor Hartmut Nickel-Waninger von der Goethe-Universität Frankfurt in einer aktuellen Studie durchgerechnet. Grundlage waren über 80.000 Angebotsdatensätze für ein einheitliches Musterhaus im Wert von rund einer halben Million Euro mit 500 Euro Selbstbehalt über alle 36 deutschen Risikoklassen hinweg. Diese Risikoklassen ergeben sich aus vier Hochwasser-Gefährdungsklassen (Zürs-Zonen), drei Starkregen-Gefährdungsklassen und drei Erdbebenzonen.

Ergebnis: In der niedrigsten Risikoklasse liegt der durchschnittliche Elementaraufschlag bei 93 Euro im Jahr. In 9 Zonen liegt er zwischen 100 und 300 Euro. In 13 Zonen werden dagegen mehr als 1.000 Euro Aufschlag fällig, in der Zone mit dem höchsten Risiko sogar 2.079 Euro – dann kann die gesamte Wohngebäudeprämie auf fast 3.000 Euro steigen.

Zwar liegen 92 Prozent aller Häuser in der günstigsten Zürs-Zone 1, doch für die verbleibenden Hochrisiko-Standorte (0,4 Prozent) bleibt die Bezahlbarkeit ein Problem. Ohne staatliche Entlastung bei den Prämien dürfte eine echte Pflicht für viele Eigentümer in Risikogebieten kaum tragbar sein.

Wie die Branche selbst zur Pflichtversicherung steht, zeigt das aktuelle Vermittlerbarometer des AfW Bundesverband Finanzdienstleistung. Von den gut 1.100 befragten Vermittlern bieten 86 Prozent Elementarschutz standardmäßig in der Wohngebäudeversicherung mit an, eine Mehrheit von 58 Prozent befürwortet grundsätzlich eine Pflicht.

Der AfW selbst positioniert sich klar gegen eine starre Versicherungspflicht und plädiert stattdessen für ein Opt-out-Modell: Der Schutz soll automatisch enthalten sein, kann aber bewusst abgewählt werden. „Die Wahlfreiheit ist der entscheidende Punkt. Ein Opt-out verbreitert den Schutz, ohne die Eigentümer zu bevormunden – aber nur, wenn Belehrung und Dokumentation für die Beratung klar und praktikabel geregelt sind“, sagt AfW-Vorstand Frank Rottenbacher.

Anders als mancher politische Zeit­plan vermuten lässt, stünde eine Mehrheit der Bevölkerung einer Pflichtversicherung gelassen gegenüber. Laut einer DEVK-Umfrage befürworten 62 Prozent aller Deutschen und sogar 72 Prozent der Hauseigentümer eine solche Regelung, nur ein Viertel ist dagegen. Auch eine Verivox-Umfrage unter Hausbesitzern bestätigt dieses Bild: 81 Prozent sprechen sich für eine Versicherungspflicht aus, 74 Prozent würden auch ein Opt-out-Modell akzeptieren.

Bei der Zahlungsbereitschaft zeigt sich allerdings die Grenze der Zustimmung: Im Schnitt würden Hausbesitzer nur rund 225 Euro im Jahr für eine Pflichtversicherung akzeptieren, und immerhin jeder Achte gibt an, überhaupt keine zusätzlichen Kosten mehr tragen zu können.

Für die Politik bedeutet das: Der grundsätzliche Rückhalt in der Bevölkerung ist da. Nun gilt es, ein Modell zu finden, das für Eigentümer in Risikogebieten noch bezahlbar bleibt, ohne die Solidargemeinschaft der Versicherten zu überfordern.

Bewegliche Hausrat

Ob Einbruchsrisiko, Blitzschaden oder Auszug ins Pflegeheim: Die Hausratversicherung muss immer mehr Lebenslagen abdecken – und passt sich an.

Die Hausratversicherung begleitet Menschen durch ganz unterschiedliche Lebenslagen. Entsprechend muss sie sich anpassen können. Daher verwundert es nicht, dass die Analysten von Ascore für ihr neues Hausrat-Rating einen genaueren Blick darauf geworfen haben, wie die Tarife veränderte Lebenssituationen abbilden.

Erstmals analysiert haben sie unter anderem Rabattsysteme bei Schadenfreiheit, die Mitversicherung von dauerhaft eingelagertem Hausrat in Self-Storage-Anlagen, Regelungen zum Tod der versicherten Person, die Mitversicherung studierender Kinder im Studentenwohnheim sowie der Schutz für verbleibende mitversicherte Personen, wenn der Versicherungsnehmer dauerhaft in ein Alten- oder Pflegeheim zieht. Zusätzlich haben die Analysten die Schrauben bei vielen bestehenden Kriterien angezogen, um aktuellen Marktentwicklungen gerecht zu werden. Für das Update wurden 149 Tarife von 51 Gesellschaften untersucht.

Die Bestnote von sechs Kompassen erreichen folgende Versicherer mit einem oder mehreren Tarifen: Adam Riese, Adcuri, Ammerländer, Arag, Barmenia, die Bayerische, Docura, Domcura, GEV Grundeigentümer-Versicherung, Gothaer, GVO Oldenburg, Häger, Helvetia, Ideal, Interlloyd, LBN, Manufaktur Augsburg, MVK, NV-Versicherungen, Prokundo, Rheinland, Rhion.digital, SLP Vertriebsservice, Stuttgarter, Universa und VHV.

Wie teuer der Hausratschutz ausfällt, hängt dabei maßgeblich vom regionalen Einbruchrisiko ab. Das zeigt ein aktueller Test des Leipziger Software-Unternehmens Inveda.net, für den die Wohnungseinbruch-Häufigkeitszahlen aller deutschen Großstädte ab 100.000 Einwohnern ausgewertet wurden.

Das Ruhrgebiet liegt demnach klar vorn: Mülheim an der Ruhr führt die Statistik mit 331 Wohnungseinbrüchen je 100.000 Einwohner an, gefolgt von Essen (302) und Düsseldorf (249). Berlin kommt auf 288 Fälle je 100.000 Einwohner und meldet mit 10.618 Einbrüchen die höchste absolute Fallzahl bundesweit. Am unteren Ende der Skala liegen bayerische Städte: Würzburg (24), Erlangen (25), Regensburg (31) und Augsburg (35) verzeichnen nur rund ein Zehntel des Ruhrgebiet-Niveaus.

Deutliche regionale Unterschiede

Für einen identischen Musterhaushalt – ein 50-jähriger Angestellter in einer dauerhaft bewohnten 80-Quadratmeter-Erdgeschosswohnung, Versicherungssumme 52.000 Euro, jährliche Zahlweise, ohne Selbstbeteiligung und mit Unterversicherungsverzicht – rechnete Inveda die Markttarife durch. Das Ergebnis: In Erlangen kostet der günstigste Einstiegstarif gut 21 Euro im Jahr, in Berlin sind es rund 64 Euro. Beim Premiumschutz öffnet sich die Schere weiter: Bis zu 324 Euro werden in Berlin fällig, im Ruhrgebiet über 210 Euro, während Kunden in den bayerischen Städten unter 110 Euro bleiben.

Günstigster Einstiegstarif über alle Städte hinweg ist der Barmenia Adcuri Basis 2019, der allerdings – wie der Name schon andeutet –, nur Basisschutz bietet. Beim Preis-Leistungs-Verhältnis überzeugen der Hausrattarif24 Exklusiv von Sachpool und der Proneo Pro Home Select der Concordia.

„Das Angebot der Versicherungswirtschaft beim Thema Hausrat ist beim Preis-Leistungs-Verhältnis nach wie vor solide aufgestellt, mit absolut überzeugenden Ausreißern nach oben wie unseren Testsiegern“, sagt Inveda-Geschäftsführer Dirk Pappelbaum. „Der Abgleich mit der aktuellen Kriminalstatistik zeigt aber einmal mehr, wie stark der Wohnort den Preis bestimmt – und dass sich die Risikolandkarte verschoben hat.“

Blitzschäden werden teurer

Auch die jüngste Blitzbilanz des Gesamtverbandes der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) liefert relevante Zahlen für die Hausratsparte. Für 2025 zählte der Verband rund 180.000 Blitz- und Überspannungsschäden – 40.000 weniger als im Vorjahr. Hausrat- und Wohngebäudeversicherer zahlten dafür insgesamt 310 Millionen Euro, ebenfalls ein Rückgang gegenüber den 2024 gezahlten Summen um 30 Millionen Euro.

Trotz sinkender Schadenzahl legte der Durchschnittsschaden jedoch weiter zu: Mit rund 1.760 Euro je Fall lag er etwa 11 Prozent über dem Vorjahreswert – ein neuer Höchststand. „Damit haben wir erneut einen Höchstwert erreicht“, sagt GDV-Hauptgeschäftsführer Jörg Asmussen. „Diese Entwicklung hält seit einigen Jahren an. Grund dafür ist vor allem die immer hochwertigere und technisch modernere Ausstattung von Gebäuden.“ Sind Heizungssteuerung, Haustechnik, Computer oder Telefonanlage betroffen, steigen die Kosten je Schadenfall eben spürbar.

Das Smart Home richtig versichern

Kluge Geräte denken mit und erleichtern das Leben oder sorgen für mehr Sicherheit. Doch die neue Technik sollte man gut versichern.

„Smart Home ist so etwas wie eine intelligente Steuerung des Zuhauses. Geräte werden smart, indem sie an das Internet angeschlossen und von überall von ihrem Besitzer etwa per App gesteuert werden können.“ So erklärt der Versichererverband GDV auf seiner Website „Die Versicherer“ den Trend zum vernetzten Zuhause.

Dabei erledigen die Geräte höchst unterschiedliche Aufgaben. Manche sollen schützen, indem sie Fenster und Türen überwachen oder im Urlaub Licht und Fensterläden so steuern, dass das Haus bewohnt aussieht. Andere sollen das Leben erleichtern wie der Saug-Wisch-Roboter oder über deutsche Rasen rasende Mähroboter. Und wiederum andere sollen einfach Spaß bringen wie Spielekonsolen oder schlaue Fernseher. Alles unterhält sich miteinander, alles ist übers Heimnetzwerk verbunden und von dort meistens auch mit dem Internet.

Doch die Sache hat einen Nachteil: Hochwertige smarte Geräte sind nicht billig. So bringt es der Tür-/Fensterkontakt II Plus von Bosch zum Beispiel auf fast 53 Euro – was man dann natürlich mit der Zahl der Fenster und Türen multiplizieren sollte. Ein Family-Hub-Kühlschrank von Samsung beginnt kurz vor der 2.000 und reicht bis über 3.000 Euro hinaus. Aber dafür überträgt er seinen Inhalt per Kamera aufs Smartphone und lässt sich auch als Medienzentrum nutzen.

Die teure Technik will deshalb gut versichert sein. Die Geräte zählen dabei entweder zum Hausrat oder zum Gebäude – je nachdem, wie sie beschaffen sind. Kühlschrank, Spüler und Alexa gehören zum Hausrat. Heizungsthermostat, Jalousien und Überwachungskameras deckt die Wohngebäudepolice. Smart-Home-Besitzer sollten unbedingt prüfen, ob die Versicherungssummen auch für die teure Technik ausreichen. Beim Verbraucherportal Bayern zum Beispiel hält man es sogar für eine Pflicht nach dem Versicherungsvertragsgesetz (Paragraf 23, Gefahrenerhöhung), dass man den Versicherer über teure Smart-Home-Systeme zu informieren hat.

Und es biegt sogleich das nächste Problem um die Ecke, das Hausrat und Wohngebäude stets mit sich bringen: Sie decken nur die Grundgefahren Feuer, Leitungswasser, Sturm, Hagel, Einbruch und Raub ab. Allenfalls noch die Elementargefahren wie zum Beispiel Hochwasser bei entsprechendem Einschluss.

Das geht aber an der Realität vorbei. Die häufigsten Risiken im Smart Home sind technische Defekte, Bedienungsfehler oder Eingriffe in die Privatsphäre, zum Beispiel durch Hackerangriffe. Wie also diese Gefahren versichern? Zunächst hilft ein Blick in die bestehenden Hausrat- und Wohngebäudepolicen. Denn dort können bereits bestehende Zusätze oder hinzubuchbare Extras schon helfen. Ein Baustein „Unbenannte-Gefahren-Deckung: Haustechnik“ etwa umschließt auch Smart-Home-Technik. Manchmal allerdings mit Risiko-Ausschlüssen und Selbstbehalten. Genau hinschauen lohnt sich also. Manche Versicherer bieten auch Zusatzvereinbarungen zur Hausrat an. Dann sind „sämtliche Komponenten einer Smart-Home-Überwachung beziehungsweise Gerätesteuerung des Versicherungsortes“ eingeschlossen.

Weil die Geräte ja alle im Internet sind, ergibt auch eine Cyberversicherung Sinn, eventuell ergänzt um eine private Elektronikdeckung. Dann ist auch die Hardware enthalten und deckt Reparatur- und Wiederbeschaffungskosten von Smart-Home-Geräten ab.

Die wichtigsten Aufgaben des schlauen Zuhauses

Der Begriff „Smart Home“ ist schnell gebraucht – nur was umfasst er eigentlich? Im Grunde ist er die Summe mehrerer einzelner Geräte, die miteinander in Kontakt stehen und sich per Software vom Tablet oder Smartphone oder per Sprachbefehl steuern lassen. Die wichtigsten Funktionen hat der Versichererverband GDV zusammengetragen.

> Fenster und Türen überwachen

> Über eine Paniktaste Alarm auslösen

> Licht steuern

> Rauchmelder, Alarmanlagen, Kamerasysteme und Rollläden (auch bei Abwesenheit) steuern

> Heizung mittels intelligenter Thermostate steuern

> Weitere Hausgeräte wie Rasensprenger, Garagentor, Wassermelder, Geschirr­spüler oder Kühlschränke bedienen und überwachen

Energetisch fit und gut versichert

Die Deutschen setzen zunehmend auf Wärmepumpen als Heizsystem. Damit einher geht der Trend zu Photovoltaikanlagen und energetischer Sanierung. Wie man das versichert, erfahren Sie hier.

Die Wärmepumpe liegt in Deutschland im Trend. Ihr Absatz zog im ersten Quartal im Vergleich zum Vorjahreszeitraum um 34 Prozent auf 83.500 Exemplare an. Der Bundesverband Wärmepumpe rechnet mit 410.000 Geräten im Gesamtjahr nach 299.000 im Jahr 2025.

Doch Wärmepumpen bringen einen Nachteil mit. Im Gegensatz zu Verbrennern erhitzen sie Heizwasser nur selten auf mehr als 50 Grad Celsius. Ideale Werte liegen noch tiefer. Deshalb sind am Haus zwei Dinge nötig: Die Heizflächen müssen groß sein, sehr gut sind Wand- und Fußbodenheizungen. Zweitens muss das Haus energetisch saniert sein, damit die Wärme dort bleibt, wo sie hinsoll: drinnen (wichtige Sanierungsmaßnahmen erklären wir im Info-Kasten ab Seite 20).

Ebenfalls gut zur Wärmepumpe passt es, sich mit Solarenergie zu befassen. Photothermieanlagen können Wasser für die Wärmepumpe vorwärmen, damit die nicht mehr so viel zu tun hat. Photovoltaikanlagen hingegen können große Teile jenes Stroms liefern, den die Wärmepumpe braucht. „Wärmepumpen, Photovoltaikanlagen sowie energetische Sanierungsmaßnahmen haben in den vergangenen Jahren deutlich an Bedeutung gewonnen“, berichtet Thomas Diekmann, Vorstand Privatkunden bei der VHV Allgemeinen Versicherung. „Insbesondere Photovoltaikanlagen und Wärmepumpen gehören inzwischen bei Neubauten nahezu zum Standard und werden auch im Bestand immer häufiger nachgerüstet.“

Ähnlich äußert sich Paul Ristock, der die Niederlassung der Oberösterreichischen Versicherung in Deutschland leitet: „Das klassische Wohngebäude besteht heute nicht mehr nur aus Dach, Wänden und Haustechnik im engeren Sinne. Moderne Energie- und Gebäudetechnik wird zunehmend wertbestimmender Bestandteil und muss entsprechend sauber im Versicherungsschutz berücksichtigt werden.“

Denn es ist völlig klar, dass solche Hightech-Geräte ganz andere Risiken mit sich bringen als die alte Ölheizung. „Insgesamt verschiebt sich das Risikoprofil von mechanischen und verbrennungsbedingten Gefahren hin zu elektrischen, elektronischen und softwaregestützten Risiken“, meint Diekmann. Das liegt auf der Hand, schließlich fliegen mit der alten Heizung auch Brenner und Öltank beziehungsweise Gasanschluss raus. Das sind einige Risiken weniger.

Ein wichtiger neuer Aspekt ist auch, dass Teile der Wärmepumpe, zumindest des weitverbreiteten Luft-Wasser-Modells (die mit den großen Ventilatoren), draußen aufgebaut sind. Auch das Wesen der PV-Anlage verlangt es, dass sie aufs Dach oder an die Hauswand geschraubt wird. Angesichts der enormen Gerätepreise beziehungsweise der ideologisch aufgeladenen Umweltdebatte laufen sie dort Gefahr, geklaut oder zerstört zu werden. Von Sturm, Blitz und Starkregen ganz zu schweigen. Zwar empfiehlt beispielsweise der Heizungshersteller Viessmann spezielle Verkleidungen, Schweißpunkte auf der Schraubverbindung und diebstahlhemmende Schrauben, die sich nur mit Spezialwerkzeug lösen lassen. Doch Komplettschutz bieten auch die nicht.

Wer das Haus energetisch aufbügelt, holt sich eventuell neue Brand-, Schimmel- und Feuchtigkeitsrisiken ins Heim. Zumindest wenn es nicht gut gemacht wird. Wobei gerade das Dämmmaterial oft besser ist als sein Ruf. Mineralwolle etwa wird aus Gestein oder Altglas hergestellt und brennt kein bisschen. Allerdings braucht man für sie mehr Platz als etwa für aus Erdöl hergestellte Kunststoffe, die besser dämmen, aber auch besser brennen. Heißt: Man sollte hinschauen, in welche Brandschutzklasse das verbaute Material eingestuft ist, und was es gekostet hat. Schließlich sollte die versicherte Summe mit dem Hauswert mitwachsen.

Ansonsten sind die energetischen Finessen jener Teil der Moderne, der noch am einfachsten zu versichern ist. „Nach Abschluss entsprechender Maßnahmen werden beispielsweise Dämmung oder neue Fenster zu Bestandteilen des versicherten Gebäudes und genießen im Rahmen der vereinbarten Gefahren Versicherungsschutz“, erklärt Lars Fuchs, Vorstandschef des Assekuradeurs Domcura. Damit decken Wohngebäudepolice und Elementarschutz alles mit ab. Versicherungssumme überprüfen und notfalls erhöhen! Und fertig.

Technik im Vertrag berücksichtigen

Deutlich kniffliger wird es bei PV-Anlage und Wärmepumpe. Fuchs empfiehlt: „Die Wohngebäudeversicherung bleibt die zentrale Absicherung. Entscheidend ist, dass die neue Technik im Versicherungsvertrag berücksichtigt wird. Eigentümer sollten ihrem Vermittler oder Versicherer den Einbau einer Wärmepumpe oder PV-Anlage deshalb vorab mitteilen und sich den Versicherungsschutz bestätigen lassen.“

Neue Tarife erwähnen schon von sich aus diese Bestandteile und schließen sie somit ein. Bei älteren Tarifen ist das nicht immer gegeben. Ist das geregelt, schützt die Police schon mal vor den üblichen Standards Brand, Blitz, Sturm, Hagel und Leitungswasser. Mit dem Elementarschutz kommen noch Starkregen, Überschwemmung und Rückstau hinzu. Vor allem letzterer kann den Keller mit der Heizung erwischen, wenn dort einfach nur ein Waschbecken eingebaut ist.

Was aber ist mit dem erwähnten Diebstahl? Manche Wohngebäudepolicen schließen auch den inzwischen schon mit ein. Ein Beispiel ist die Oberösterreichische. Deren Tarif „Zuhaus Premium“ springt mit bis zu 20.000 Euro ein, wenn das Außenmodul der Wärmepumpe geklaut wurde. Das ist zwar ein Sublimit, aber angesichts der aktuellen Preise dürfte es locker reichen.

Die VHV setzt sogar noch einen drauf und deckelt erst bei 35.000 Euro. Allerdings nicht im „Klassik-Garant“-, sondern nur im „Exklusiv“-Tarif. Als ausdrücklich mitversicherte Gegenstände gelten PV-Anlagen und Wärmepumpen jedoch in beiden Tarifen. Und nicht nur das. „Darüber hinaus hat die VHV den Versicherungsschutz unter anderem für Ertragsausfälle, Bedienungsfehler, Überspannungsschäden und weitere technische Risiken erweitert“, teilt Thomas Diekmann mit. Das geht deutlich über die Standards in Wohngebäudepolicen hinaus.

Gerade der Ertragsausfall ist ein wichtiger Aspekt an der PV-Anlage: Sollte sie ausfallen, lässt sich kein Strom mehr ins Netz einspeisen, und Vergütung bricht weg. Und das ist nicht mal das Hauptproblem. Vor allem sogenannte Inselanlagen sollen einfach nur den Betreiber unabhängig machen. Schlimmer ist deshalb, dass man dann ersatzweise Strom aus dem Netz hinzukaufen muss, bis die Anlage wieder läuft.

Das und die anderen von Diekmann erwähnten Schadenursachen deckt die VHV über einen separaten, hinzubuchbaren Baustein ab, von denen sie mehrere anbietet. Einer bietet Allgefahrenschutz für Wärmepumpen, Geothermie und Solarthermie. Ein anderer deckt PV-Anlagen über Allgefahrenschutz mit Elektronik- und Ertragsausfallversicherung ab. Damit lassen sich diese speziellen Risiken direkt an die Wohngebäudeversicherung anflanschen. Wer das nicht will, kann über „Solarprotect“ und „Wärmepumpenprotect“ alles über separate Verträge absichern.

Ähnliches bei der Oberösterreichischen. Paul Ristock empfiehlt von vornherein die hauseigene PV-Versicherung „Klimapro“, die als separate Police für PV-Anlagen und Solarthermie greift. Sie übernimmt bis zu 360 Tage lang „nachgewiesene Kosten für den alternativen Strombezug“. Zu finden ist der Passus im Abschnitt, der den Ertragsausfall behandelt. Auch hier lohnt ein Blick auf die Details. Die VHV deckelt den Ersatz für Fremdstrom auf 500 Euro im Jahr (die Oberösterreichische nicht) und einen Zeitraum von lediglich sechs Monaten.

Und die Domcura? Die bietet gegen Preisaufschlag Allgefahrendeckung für „Anlagen der erneuerbaren Energie“, zu denen sie Wärmepumpen, PV-Anlagen und sogar kleine Windräder zählt. Im „Exklusiv-Schutz“, dem Premiumtarif des Hauses, ist das sogar von vornherein enthalten.

Es sind Beispiele, wie drei Versicherer das Thema handhaben. Beispiele dafür, wie gut sich die Branche schon auf die neue Technik eingestellt hat. Wobei … allzu neu ist die gar nicht mehr. Die erste Wärmepumpe ging im Jahr 1834 in Betrieb. Nur sollte sie damals noch: kühlen.

Kasten Seite 20/21

Energetisch sanieren

Energieschleuder 1: Dach

Wärme steigt nach oben und verschwindet gern durchs Dach. So lässt sich das verhindern:

> Aufsparrendämmung: Dämmmaterial wird von außen aufgebracht und deckt so das komplette äußere Dach ab.

> Dachbodendämmung: Dämmmaterial kommt auf den Dachboden. Der bleibt dann aber unbeheizt.

> Untersparren­dämmung: Dämmmaterial wird von innen unter die Dachbalken (Sparren) geschraubt.

> Zwischensparren­dämmung: Dämmmaterial wird in die Lücken zwischen die Sparren gefüllt. Gut kombinierbar mit der Untersparren­dämmung.

Energieschleuder 2: Fenster

Wärme kann über die Glasscheiben ent­weichen oder durch Ritzen im Rahmen. Moderne Wärmedämmfenster bieten einiges:

> Verglasung: der Trend geht zur Dreifach-Verglasung mit Edelgas (Argon oder Krypton) im Zwischenraum und Metallschicht auf dem Glas.

> Rahmen: moderne Rahmen enthalten Luft­kammern und dichten exakt ab.

Auch wichtig: Wände

Damit Wärme nicht durch die Wand geht, lässt letztere sich grundsätzlich so dämmen:

> Außendämmung: ist die erste Wahl, weil so kein Wohnraum verloren geht und im Haus weniger Dreck entsteht. Außerdem wird die Dämmung dort durchgehend angebracht und nicht durch Böden und Innenwände unterbrochen.

> Innendämmung: ist die Alternative, falls die Außendämmung nicht möglich ist. Sie verändert das Äußere des Hauses nicht, was zum Beispiel bei Fachwerkhäusern wichtig ist.

> Wärmebrücken: sind Schwachstellen in der Dämmung des Hauses, die Wärme nach außen leiten. Häufig entstehen sie an Balkon, Fensterlaibung oder Rollladenkästen.

Nicht vergessen: Keller

Unbeheizte Keller können für Fußkälte direkt darüber sorgen. Verhindern lässt sich das einfach, indem man Dämmstoff an die Kellerdecke anbringt. Der Keller verliert dadurch aber an Höhe.